年薪20万家庭全攻全守理财策略

2008年11月16日 | 查看: 2351次 |
户情况

  吴先生,38岁,私营企业部门经理;吴太太30岁,也在国企工作;小孩5岁。

  资产状况

  吴先生年薪15万元;太太年薪5万元,两人每年还有大概10至20万元的其他收入;定期存款20万元,国债10万元,股票型基金10万元,货币基金4万元,股票5万元。

  住房2套,其中一处价值100万元,首付30万元,余下的70万元办理了18年按揭,月还贷款本息5000元,已还5年,目前自己居住,另有一套价值60万元的房产,尚未出租;有车;夫妻双方均有正常的社保及公积金;家庭年生活费用5万元左右。

  理财需求

  理财方式是否合理?什么情况下可以考虑提前还贷?如何为孩子将来的教育做考虑?

  财务分析

  吴先生一家理财方面已经做出了诸多尝试,组合里拥有很多现代的理财品种,这是十分难能可贵的;现状看,应该积极利用现金资产和增加人身医疗保障,来使规划更完善。

  理财建议

  第一,在原有资产基础上做重新配置。

  尽快出租闲置房产,稳定增加现金流;股票方面如果没有足够的时间和能力打理,可以都转换成股票型基金投资;货币基金方面目前配置过多,如果半年内没有特别的消费款项,建议把货币基金持有比例缩小一半,余者也转化为其他基金投资。

  第二,积极改变投资比例。

  家庭的年总收入很高,对于目前的消费和房贷没有绝对的压力,配置好理财品种,并不急于还贷;每月养成购买开放式基金的习惯,因为收入高并不一定选择定投的购买方式;可以尽量选择后端收费,以吴先生一家的收入来说,有车有房,孩子还小,应该没有在近年内太具体的消费目标。

  第三,制定相宜的保险计划。

  对于高收入的人群,正常的社保均无法对其身价做出合理保障(宜与生活质量及收入比例挂钩),建议吴先生购买高端寿险品种,来直接解决医疗、养老等问题;例:年交保费4万元或更多些(交费20年),65岁时一次性领取100万元,并在此期间享受到最高300万元的寿险保障,每年有20万元的医疗费用(用药突破社保,网点内90%报销);如果再加3000元或更多些的保费还可以让吴太太拥有同等条件的医疗保障;此款产品年缴费大抵与吴先生年家庭收入的10%相当,简单方式解决了一家的保障。

  因为孩子尚小,用基金做长期投资完全可以帮助锁定将来的教育计划,而做为家庭中收入中坚力量的吴先生,则必须做好全面的保障;基金是目前最好的增值品种,合理配置,收益稳定;而保险是现在最好的保值品种,二者结合全攻全守;美满一家,幸福长有。
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